Vous êtes… · Profession libérale
Vous gérez votre cabinet. Votre patrimoine mérite la même rigueur.
Vous soignez, vous défendez, vous conseillez avec exigence. Mais le temps vous manque pour piloter votre patrimoine avec la même rigueur. Optimisation fiscale, trésorerie, retraite, prévoyance : nous orchestrons l’ensemble pendant que vous restez concentré sur votre métier.
Bilan patrimonial offertVous vous reconnaissez ?
1. Le temps manque
« Je n’ai pas le temps de gérer mon patrimoine moi-même. » Entre les patients, les dossiers ou les clients, votre patrimoine passe toujours après — depuis des années.
2. La fiscalité TNS pèse
« Je paie énormément de cotisations et d’impôts sans rien optimiser. » URSSAF, IR, cotisations obligatoires : la pression monte avec l’activité, sans stratégie en face.
3. La trésorerie pro dort
« Ma trésorerie professionnelle dort sur le compte pro de ma SELARL. » Des dizaines de milliers d’euros immobilisés, qui perdent de la valeur chaque année.
4. La retraite TNS inquiète
« Ma retraite TNS sera ridicule par rapport à mes revenus actuels. » Les régimes obligatoires des libéraux remplacent une fraction limitée du revenu d’activité.
Vos déclencheurs
Trois moments-clés font passer les libéraux à l’action — et ce sont les meilleurs moments pour structurer.
- La clôture comptable — votre expert-comptable pointe la trésorerie qui s’accumule sur le compte pro : « il faut faire quelque chose de cette trésorerie ». C’est le déclencheur le plus fréquent, entre janvier et avril.
- L’avis d’imposition — « j’ai encore payé trop, comme tous les ans ». Le choc de septembre, qui appelle une réponse structurée plutôt qu’un produit acheté dans l’urgence.
- Le passage en SEL ou le changement de statut — nouvelle structure, nouvelle donne : rémunération, dividendes, trésorerie, protection sociale. Le moment idéal pour tout remettre à plat.
Les solutions qui vous correspondent
Une sélection resserrée, pensée pour les travailleurs non salariés, en trois niveaux selon la maturité de votre patrimoine.
Le cœur de votre stratégie
Gestion de trésorerie d’entreprise
Faire travailler la trésorerie excédentaire de votre SELARL, SELAS ou EURL : contrat de capitalisation pour personne morale, compte-titres d’entreprise, fonds monétaires, comptes à terme.
PER & transferts
Le grand classique TNS : déduction de votre revenu imposable, plafonds majorés au titre du plafond TNS, et récupération de vos anciens contrats Madelin, PERP ou Article 83 par transfert.
Mutuelle & prévoyance TNS
Votre régime obligatoire (CARMF, CARCDSF, CIPAV…) couvre peu. Une prévoyance dimensionnée sur votre revenu réel protège votre famille et votre cabinet en cas d’arrêt.
Pour aller plus loin
Assurance-vie
Le socle patrimonial universel : épargne disponible, fiscalité qui s’améliore avec le temps, transmission facilitée. Accessible dès l’installation, y compris en BNC sans société.
Compte-titres pro & PEA
Pour les libéraux qui veulent investir en direct, à titre personnel ou via leur structure, avec une allocation pilotée plutôt que des lignes accumulées.
Quand votre patrimoine grandit
Assurance-vie Luxembourg
Pour les libéraux confirmés — avocats associés, médecins spécialistes, dentistes établis : « super-privilège », gestion multi-devises, supports élargis. Ticket minimum de 250 000 €.
Chaque solution comporte ses conditions, ses risques et son horizon d’engagement, présentés en détail avant toute souscription. Les avantages fiscaux dépendent de votre situation individuelle et de la législation en vigueur, susceptible d’évoluer.
Cas clients
Trésorerie pro + prévoyance TNS
Camille B., 44 ans, chirurgien-dentiste en SELARL, mariée, 2 enfants, Versailles.
SELARL à 180 k€ de chiffre d’affaires net, 120 k€ de trésorerie dormant sur le compte pro depuis deux ans, aucun PER malgré une tranche marginale à 45 %, prévoyance minimale. Déclencheur : la clôture comptable. « Il faut faire quelque chose de cette trésorerie. »
- 100 k€ de trésorerie SELARL placés via un contrat de capitalisation personne morale diversifié ;
- Transfert du Madelin existant vers un PER, abondé à 20 k€/an — économie d’IR d’environ 9 000 €/an ;
- Prévoyance TNS renforcée : couverture du revenu en cas d’arrêt et capital décès significatif ;
- Transfert de l’assurance-vie bancaire vers un contrat performant.
Résultat à 2 ans : une trésorerie qui produit environ 6 400 € de gains nets par an au lieu de dormir, environ 18 000 € d’IR économisés en cumulé, une prévoyance qui couvre réellement les revenus en cas d’aléa.
Optimisation fiscale + assurance-vie Luxembourg
Sarah L., 48 ans, avocate associée en SELAS, mariée, 1 enfant, Paris.
Rémunération mixte salaire + dividendes, tranche marginale à 45 %, aucun PER, assurance-vie bancaire de 230 k€ sous-performante. Déclencheur : un avis d’imposition de 41 200 € reçu en septembre. « Je paie cher sans avoir rien optimisé. »
- Ouverture d’un PER à 18 k€/an et transfert du Madelin existant — économie d’IR d’environ 8 100 €/an ;
- Ouverture d’une assurance-vie Luxembourg à 250 k€ (transfert partiel + apport), fonds interne dédié ;
- Conservation de 50 k€ sur une assurance-vie française performante pour la liquidité ;
- Prévoyance renforcée pour couvrir l’essentiel du revenu en cas d’incapacité.
Résultat à 3 ans : environ 24 300 € d’IR économisés en cumulé, un patrimoine financier placé sous le « super-privilège » luxembourgeois, un plan retraite chiffré et suivi.
Freelance tech + assurance-vie Luxembourg
Antoine V., 38 ans, développeur senior et consultant Web3 en EURL, célibataire, Lyon.
240 k€ de chiffre d’affaires annuel, 200 k€ de trésorerie excédentaire dans l’EURL, cryptoactifs en auto-garde, aucun PER, mobilité internationale envisagée. Déclencheur : le passage en EURL. « Nouvelle structure, besoin urgent de stratégie patrimoniale globale. »
- 180 k€ de trésorerie EURL placés via contrat de capitalisation personne morale, avec poche de liquidité ;
- Ouverture d’une assurance-vie Luxembourg à 300 k€ (ticket minimum 250 k€), fonds interne dédié multi-actifs et multidevises — adaptée à une future expatriation ;
- PER à 20 k€/an — économie d’IR d’environ 9 000 €/an ;
- Prévoyance TNS renforcée, indispensable pour un freelance sans filet salarié.
Résultat à 2 ans : une trésorerie productive au lieu d’un compte courant, environ 18 000 € d’IR économisés en cumulé, un patrimoine structuré et portable en cas de mobilité internationale.
Vous êtes en BNC, sans société ? Nous accompagnons aussi cette structure. Cas réels anonymisés : les chiffres, arrondis, sont des estimations indicatives présentées à titre pédagogique — ils ne constituent ni une promesse de résultat ni un conseil personnalisé.
Pourquoi Morgen plutôt qu’un cabinet généraliste ?
| Approche | Limite |
|---|---|
| Cabinet généraliste | Connaît l’assurance-vie et le PER, rarement les subtilités TNS : trésorerie de SEL, prévoyance CARMF/CARCDSF/CIPAV, arbitrage rémunération/dividendes. |
| Votre banque | Voit votre compte pro tous les jours — et laisse pourtant votre trésorerie dormir dessus. Produits maison, peu d’ingénierie TNS. |
| Votre expert-comptable | Excellent sur la comptabilité et l’IS, mais son métier s’arrête où commence la stratégie patrimoniale personnelle. Nous travaillons en binôme avec lui. |
| Morgen Capital | Une lecture globale pro + perso du libéral, en architecture ouverte et multi-partenaires : trésorerie, fiscalité, prévoyance et retraite orchestrées ensemble, avec un pilotage annuel. |
Morgen Capital est CIF adhérent CNCEF Patrimoine — voir nos agrémentset notre modèle de rémunération présenté avant toute souscription.
Vos questions de profession libérale
PER individuel ou contrat Madelin : faut-il transférer ?
Les anciens contrats Madelin sont transférables vers un PER, qui offre plus de souplesse — notamment la sortie en capital, impossible sur la plupart des Madelin. Mais le transfert n’est pas automatique : certains contrats anciens comportent des garanties de table ou de taux qu’il serait dommage d’abandonner. Nous auditons l’existant avant toute décision.
Que faire de la trésorerie excédentaire de ma SELARL ?
Une trésorerie durablement excédentaire sur le compte pro perd de la valeur chaque année. Plusieurs supports existent pour la faire travailler à l’intérieur de la société : contrat de capitalisation pour personne morale, compte-titres d’entreprise, fonds monétaires ou comptes à terme. Le bon dosage dépend de votre horizon, de vos besoins de liquidité et de la fiscalité de votre structure.
Ma prévoyance CARMF, CARCDSF ou CIPAV suffit-elle ?
Rarement. Les régimes obligatoires des professions libérales prévoient des indemnités journalières limitées, des délais de carence parfois longs et des capitaux décès faibles au regard de votre train de vie. Un audit de prévoyance identifie précisément l’écart entre vos garanties actuelles et vos besoins réels — c’est souvent la première urgence d’un libéral.
Je suis en BNC, sans société : est-ce pour moi ?
Oui. PER, assurance-vie, prévoyance et optimisation fiscale se travaillent dès l’installation, quel que soit le statut. Nous accompagnons aussi bien le libéral en BNC en début d’activité que l’associé de SEL confirmé — les leviers diffèrent, la logique de structuration est la même.
Le passage en SEL change-t-il ma stratégie patrimoniale ?
Profondément. Nouvelle structure signifie nouveaux leviers : arbitrage rémunération/dividendes, trésorerie logée dans la société, protection sociale du dirigeant, options de holding à terme. C’est l’un des meilleurs moments pour poser une stratégie patrimoniale globale — avant que les habitudes ne s’installent.
Qu’apporte l’assurance-vie luxembourgeoise à un libéral confirmé ?
La sécurité juridique du « super-privilège », une gestion possible en plusieurs devises et l’accès à des supports élargis via les fonds internes dédiés. Elle s’adresse aux patrimoines financiers établis : le ticket d’entrée minimum est de 250 000 €.
Déléguez votre patrimoine. Gardez votre temps.
Un rendez-vous suffit pour poser le diagnostic : fiscalité, trésorerie, prévoyance, retraite. Nous orchestrons, vous restez concentré sur votre métier.
Bilan patrimonial offert