Vous êtes… · Dirigeant TPE/PME
Vous pilotez votre entreprise. Nous orchestrons votre patrimoine.
Votre temps appartient à votre business — votre zone de génie, la croissance de votre entreprise, vos équipes. Trésorerie d’entreprise, rémunération optimisée, protection du dirigeant, épargne salariale, retraite, cession : nous prenons en charge l’ensemble de votre stratégie patrimoniale pendant que vous restez concentré sur l’essentiel.
Bilan patrimonial offertVous vous reconnaissez ?
1. Pas une seconde pour votre patrimoine
« Je dois piloter ma boîte, je n’ai pas une seconde pour mon patrimoine perso. » Vous voulez rester dans votre zone de génie — pas vous disperser sur des montages complexes.
2. Pro et perso enchevêtrés
« Ma trésorerie d’entreprise dort, ma rémunération est mal optimisée, je ne sais pas comment me protéger personnellement. » Chaque sujet en touche trois autres — personne n’orchestre l’ensemble.
3. Le coup dur non couvert
« En cas de maladie, d’accident ou de décès, que devient ma boîte ? Et ma famille ? » Prévoyance du dirigeant, homme-clé, assurances de l’entreprise : la vulnérabilité est réelle tant qu’elle n’est pas traitée.
4. Retraite et cession dans le flou
« Je n’ai rien préparé pour ma retraite, et la cession de ma boîte me semble lointaine. » Le sujet est repoussé jusqu’à devenir urgent — souvent trop tard pour les meilleurs leviers.
Vos déclencheurs
Trois moments-clés amènent les dirigeants à structurer — chacun ouvre des leviers spécifiques.
- La clôture comptable et la trésorerie excédentaire — « mon expert-comptable me dit que j’ai 400 k€ qui dorment sur le compte pro ». Le déclencheur le plus puissant, entre janvier et avril.
- Le recrutement d’un salarié-clé ou la croissance d’effectif — passer à un contrat collectif, mettre en place de l’épargne salariale, fidéliser les équipes : la politique RH devient un sujet patrimonial.
- Le projet de cession à moyen terme — « je commence à penser à vendre dans 5 ans, comment je m’y prends ? ». La fenêtre 3-7 ans avant cession est celle où presque tout se joue.
Les solutions qui vous correspondent
Une orchestration pro + perso en trois niveaux. Selon votre situation, nous y ajoutons les sujets holding patrimoniale, crédit professionnel ou SCI d’entreprise.
Le cœur de votre stratégie
Gestion de trésorerie d’entreprise
Transformer la trésorerie dormante de votre société en capital productif : contrat de capitalisation pour personne morale, compte-titres d’entreprise, fonds monétaires, comptes à terme.
Mutuelle & prévoyance du dirigeant
Couvrir votre rémunération en cas d’arrêt, protéger votre famille par un capital décès dimensionné, sécuriser l’entreprise avec une garantie homme-clé.
Épargne salariale
PERCOL, PEE, intéressement, prime de partage de la valeur : fidéliser vos équipes tout en optimisant votre propre rémunération de dirigeant.
Pour aller plus loin
Mutuelle & prévoyance collective
Au-delà de l’obligation légale : un contrat collectif bien construit devient un argument de recrutement et un outil de fidélisation, notamment face aux candidats qui négocient un package complet.
Cyber, multirisque & RC Pro
Protéger l’outil de travail lui-même : responsabilité civile professionnelle, multirisque professionnelle, couverture des risques cyber. Le socle défensif de l’entreprise.
Quand votre patrimoine grandit
Assurance-vie Luxembourg
Pour les dirigeants en préparation de cession ou après un cash-out : « super-privilège », gestion multi-devises, supports élargis via les fonds internes dédiés. Ticket minimum de 250 000 €.
Chaque solution comporte ses conditions, ses risques et son horizon d’engagement, présentés en détail avant toute souscription. Les avantages fiscaux dépendent de votre situation individuelle et de la législation en vigueur, susceptible d’évoluer.
Cas clients
Trésorerie + protection du dirigeant
Mathieu L., 46 ans, dirigeant de SAS — agence digitale de 35 salariés, Lyon.
450 k€ de trésorerie dormant sur le compte pro, prévoyance de mandataire social insuffisante, aucune épargne salariale malgré 35 salariés. Déclencheur : la clôture comptable. « On doit faire quelque chose, c’est de l’argent qui s’érode. »
- 350 k€ placés via contrat de capitalisation personne morale + 100 k€ en fonds monétaires de liquidité ;
- Prévoyance dirigeant renforcée : rémunération couverte en cas d’arrêt, capital décès substantiel, cross-option avec les associés ;
- Mise en place PEE + PERCOL avec abondement pour les 35 salariés ;
- PER personnel à 22 k€/an — économie d’IR d’environ 10 000 €/an.
Résultat à 2 ans : une trésorerie qui produit environ 16 600 € de gains nets par an, environ 20 000 € d’IR économisés en cumulé, une protection complète du dirigeant et un turnover en net recul grâce à l’épargne salariale.
Collective + épargne salariale
Sophie M., 42 ans, dirigeante de SARL — bureau d’études BTP de 12 salariés, Bordeaux.
Entreprise en pleine croissance, mutuelle collective minimale, aucune prévoyance collective ni épargne salariale. Déclencheur : un directeur technique senior qui négocie un package complet. « Je réalise que je dois professionnaliser ma politique RH. »
- Upgrade de la mutuelle et de la prévoyance collectives, adaptées au secteur BTP ;
- Mise en place PEE + intéressement + prime de partage de la valeur, avec abondement ;
- Prévoyance TNS renforcée pour Sophie, gérante majoritaire ;
- PER personnel à 18 k€/an — économie d’IR d’environ 8 100 €/an.
Résultat à 2 ans : des recrutements facilités par le nouveau package, un turnover divisé par deux, environ 16 200 € d’IR économisés en cumulé et une dirigeante enfin protégée personnellement.
Préparation de cession + Family Office
Philippe R., 56 ans, dirigeant de SAS — industrie agro-alimentaire de 65 salariés, Nantes.
SAS valorisée à plusieurs millions d’euros, cession envisagée à 4-5 ans, aucune structure préparatoire, aucune transmission anticipée. Déclencheur : un conseil d’administration. « Je n’ai aucune structure en place — il est temps de m’y mettre. »
- Création d’une holding patrimoniale et apport partiel de titres en report d’imposition (article 150-0 B ter) ;
- Assurance-vie Luxembourg à 500 k€ sur les deux conjoints (250 k€ chacun, soit le ticket minimum), clauses bénéficiaires démembrées ;
- 600 k€ de trésorerie de la SAS placés en attendant la cession ; PER à 30 k€/an ;
- Donation-partage anticipée en nue-propriété et préparation d’un Pacte Dutreil sur une partie des titres.
Résultat projeté à 5 ans : une fiscalité de cession structurée en amont — de l’ordre de 1,2 M€ d’impôts en moins par rapport à une cession brute selon nos estimations —, une transmission enclenchée, et une bascule préparée vers l’offre Family Office après la cession.
Cas réels anonymisés. Les chiffres, arrondis, sont des estimations indicatives présentées à titre pédagogique : ils ne constituent ni une promesse de résultat ni un conseil personnalisé.
Vous pensez céder dans 3 à 7 ans ?
C’est maintenant que la préparation commence : holding patrimoniale, apport-cession, Pacte Dutreil, structuration du patrimoine post-cession. Plus la cession approche, plus les options se referment. Après l’opération, notre offre Family Office prend le relais pour piloter le patrimoine issu du cash-out.
Préparer la cession de mon entreprise
Voir aussi notre offre Family Office pour l’après-cession.
Vos questions de dirigeant
Qu’est-ce que l’apport-cession (article 150-0 B ter) ?
C’est un mécanisme de report d’imposition : vous apportez tout ou partie de vos titres à une holding que vous contrôlez avant la cession. La plus-value est placée en report tant que la holding respecte ses obligations, notamment le réinvestissement d’une fraction du produit de cession en cas de vente rapide. C’est un outil puissant mais exigeant, à structurer plusieurs années avant la cession — jamais dans la précipitation.
Quand faut-il commencer à préparer la cession de son entreprise ?
Idéalement 3 à 7 ans avant. C’est le délai nécessaire pour structurer une holding, purger ou reporter les plus-values, préparer un éventuel Pacte Dutreil et organiser le patrimoine post-cession. Une cession préparée en quelques mois laisse presque toujours une fiscalité maximale et des options refermées.
Où placer la trésorerie excédentaire de ma société ?
Plusieurs supports coexistent : contrat de capitalisation pour personne morale, compte-titres d’entreprise, fonds monétaires, comptes à terme. Le bon dosage dépend de votre horizon (réserve de précaution, croissance, distribution future) et du régime fiscal de votre société. L’erreur classique : tout laisser sur le compte courant pro, où l’inflation érode le capital.
Gérant majoritaire ou président de SAS : quelle protection sociale ?
Le gérant majoritaire de SARL est travailleur non salarié ; le président de SAS est assimilé salarié. Les deux régimes laissent des trous de couverture importants en cas d’arrêt de travail ou de décès, surtout au regard d’une rémunération de dirigeant. Une prévoyance dédiée — complétée le cas échéant par une garantie homme-clé pour l’entreprise — est rarement optionnelle.
L’épargne salariale est-elle pertinente pour une TPE/PME ?
Oui, et doublement : c’est un levier de fidélisation des équipes (PEE, PERCOL, intéressement, prime de partage de la valeur) et un outil d’optimisation de la rémunération du dirigeant, qui peut en bénéficier dans les entreprises de moins de 250 salariés. Les sommes versées via l’épargne salariale échappent en grande partie aux charges qui pèsent sur le salaire classique.
Qu’est-ce que le Pacte Dutreil ?
Un dispositif de transmission d’entreprise familiale permettant, sous conditions strictes (engagements collectif et individuel de conservation, fonction de direction), un abattement de 75 % sur la valeur des titres transmis pour le calcul des droits de donation ou de succession. Il se prépare des années à l’avance et se combine souvent avec une donation-partage.
Restez dans votre zone de génie. Nous orchestrons le reste.
Trésorerie, rémunération, protection, équipes, cession : un diagnostic global de votre situation pro et perso, et une feuille de route orchestrée de bout en bout.
Bilan patrimonial offert