Vos objectifs · Protection
La prévoyance n'est pas un coût. C'est l'assurance que votre stratégie tient debout.
Tout votre patrimoine repose sur votre capacité à percevoir vos revenus. Un arrêt de travail prolongé, un accident, une maladie longue durée peuvent faire s'effondrer en six mois ce que vous avez mis dix ans à construire. La bonne nouvelle : avec un audit global, on peut souvent mieux couvrir votre famille pour un coût égal ou inférieur à ce que vous payez déjà.
Auditer ma protection familialeLe paradoxe : on construit son patrimoine sans en protéger les fondations
AV pilotée, PER, PEA, immobilier locatif, SCPI, crédit, holding : tout cet édifice repose sur une seule chose — votre capacité à continuer à percevoir vos revenus pendant 20 à 30 ans, sans interruption majeure. Et c'est précisément ce socle qui est le moins bien sécurisé.
Selon votre statut, voici le différentiel réel entre votre revenu actuel et ce que vous percevriez en arrêt de travail prolongé (plus de 30 jours), sans prévoyance complémentaire :
| Statut | Revenu net mensuel | IJ obligatoires (Sécu seule) | Perte de revenu réelle |
|---|---|---|---|
| Salarié cadre 80 k€ | ~4 350 € | ~1 750 €/mois (avec maintien employeur 3 mois) | −2 600 €/mois à partir du 4e mois |
| Salarié cadre 110 k€ | ~5 900 € | ~1 750 €/mois (plafonnement Sécu) | −4 150 €/mois dès le 4e mois |
| TNS libéral 100 k€ | ~5 800 € | ~88 €/jour (~2 640 €/mois) après carence de 90 jours | −3 160 €/mois dès J+91 |
| TNS libéral 150 k€ | ~8 200 € | ~88 €/jour (plafond Sécu TNS) | −5 560 €/mois dès J+91 |
| Dirigeant assimilé salarié | Variable | ~1 750 €/mois (plafond Sécu) | Forte perte sur revenus > 3 PASS |
Estimations indicatives 2026 à titre pédagogique — paramètres CPAM, AGIRC-ARRCO et URSSAF TNS au moment de la rédaction. Les montants exacts dépendent de votre situation individuelle.
Concrètement, pour une avocate à 145 k€/an dont le train de vie est à 6 500 €/mois : les mois 1 à 3, la carence Sécu TNS signifie 0 € de revenus ; à partir du 4e mois, les IJ plafonnées versent ~2 640 €/mois — soit un manque à gagner d'environ 4 000 €/mois. Pendant ce temps, le crédit court, les charges fixes courent, la cotisation PER doit être maintenue. L'édifice patrimonial commence à craquer. La prévoyance n'est pas optionnelle : elle est structurelle.
Les 4 piliers de la protection familiale
Une protection complète articule quatre dimensions distinctes mais interdépendantes. La plupart des gens en ont deux ou trois, mal calibrées, chez des assureurs différents qui ne se parlent pas.
🏥 Pilier 1 — La santé
Rembourse les soins : hospitalisation, optique, dentaire, audiologie. Outils :mutuelle santé particulier, mutuelle santé TNS / Madelin (cotisations déductibles fiscalement), mutuelle collective entreprise (obligation légale pour les salariés du dirigeant). Erreur fréquente : sur-couverture par défaut, ou sous-couverture alors qu'orthodontie ou optique des enfants sont prévisibles.
🛡️ Pilier 2 — La prévoyance
Compense la perte de revenus : indemnités journalières, rente d'invalidité, capital décès, rente conjoint, rente éducation. Outils : prévoyance TNS / Madelin(cotisations déductibles), prévoyance particulier en complément du collectif,prévoyance dirigeant avec couverture homme-clé. Erreur fréquente : contrat souscrit à l'installation et jamais réévalué malgré la croissance des revenus.
🏠 Pilier 3 — L'assurance emprunteur
Rembourse le crédit immobilier en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité totale de travail. Outils : délégation d'assurance externe plutôt que le contrat groupe de la banque, changement à tout moment grâce à la loi Lemoine (2022), sans frais ni pénalité. Erreur fréquente : conserver le contrat groupe, souvent 30-60 % plus cher à couverture équivalente.
⚠️ Pilier 4 — Les aléas de la vie
Couvre les accidents de la vie courante (domestiques, scolaires, sportifs) et les événements graves. Outils : GAV (Garantie Accidents de la Vie) en capital ou en rente, extensions sport, voyage ou scolaire selon profil. Erreur fréquente : aucune couverture alors que les accidents domestiques sont la première cause de mortalité accidentelle chez les enfants en bas âge.
L'angle mort : le prix n'est pas un obstacle
La plupart des prospects pensent que se protéger mieux coûte plus cher. C'est faux dans la grande majorité des cas que nous auditons. Quatre leviers d'optimisation, activés systématiquement :
1. La mise en concurrence des assureurs
Votre prévoyance Madelin signée il y a 8 ans reposait souvent sur un seul devis. Le marché a évolué, de nouveaux acteurs sont entrés, les tarifs se sont affinés. Nous mettons systématiquement 3 à 5 assureurs en concurrence — résultat fréquent : 15 à 25 % d'économie à couverture équivalente ou supérieure.
2. La rationalisation des doublons
Une GAV personnelle + une assurance scolaire + des extensions accident dans la mutuelle : les redondances sont fréquentes, tout comme les recouvrements entre prévoyance Madelin et garanties décès de l'assurance-vie. En auditant l'ensemble, on supprime les doublons et on redéploie le budget sur les vraies lacunes.
3. La loi Lemoine sur l'assurance emprunteur
Depuis 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité. Économies moyennes identifiées par nos audits : 3 000 à 8 000 € sur un crédit de 300 k€, 5 000 à 15 000 € sur 500 k€, 15 000 à 40 000 € sur 1 M€ — selon profil, durée résiduelle du prêt et état de santé.
4. L'optimisation fiscale Madelin
Pour les TNS, les cotisations Madelin sont déductibles du bénéfice imposable dans la limite de plafonds spécifiques. Beaucoup de libéraux ne saturent pas leur plafond alors qu'ils le pourraient ; d'autres le saturent sur des garanties peu utiles. Notre rôle : calibrer le contrat sur l'optimum fiscal × utilité réelle.
Le résultat type d'un audit complet, sur un foyer libéral standard (revenus combinés 180-220 k€, 2 enfants, crédit immobilier en cours) :
| Avant audit | Après audit Morgen |
|---|---|
| 5 à 7 contrats répartis sur 4 à 6 assureurs différents | 3 à 4 contrats centralisés chez 2 à 3 partenaires |
| Couverture incomplète (IJ trop courtes, rente conjoint absente, GAV manquante) | Couverture renforcée sur les vrais risques identifiés |
| Coût total annuel : ~6 500 € à 9 000 € | Coût total annuel : ~5 500 € à 7 500 € |
| Aucun interlocuteur global | Un seul conseiller dédié pour l'ensemble |
Résultats moyens d'audit constatés, donnés à titre indicatif et pédagogique : chaque situation individuelle fait l'objet d'une étude propre, sans engagement de résultat.
L'avantage stratégique : un seul interlocuteur pour tout
Aujourd'hui, votre protection est probablement éclatée : la mutuelle chez un assureur, la prévoyance Madelin chez un autre, l'emprunteur dans le contrat groupe de la banque, la GAV logée dans le contrat habitation, les placements ailleurs encore. Cinq interlocuteurs, cinq dossiers séparés, cinq logiques commerciales — et aucun qui ait la vision d'ensemble. Quand un événement majeur survient, aucun ne sait que les autres existent.
Chez Morgen, un seul conseiller pilote les quatre dimensions — placements, protection, crédit, immobilier. Concrètement :
- quand votre prévoyance Madelin est révisée à la hausse, votre conseiller ajuste parallèlement votre versement PER et votre allocation AV ;
- quand vous achetez un bien immobilier, il négocie simultanément le crédit, l'assurance emprunteur et la couverture habitation ;
- quand votre situation familiale change (mariage, naissance, divorce), il révise en une seule conversation la mutuelle, la prévoyance, la clause bénéficiaire AV et la GAV ;
- quand votre crédit est remboursé, il redéploie l'épargne libérée vers d'autres supports patrimoniaux.
C'est cela, la vraie efficacité patrimoniale. Pas une accumulation de contrats chez des acteurs cloisonnés.
Notre méthode en 4 étapes
- Inventorier l'existant — liste exhaustive des contrats actuels (mutuelle, prévoyance, emprunteur, GAV, AV avec couverture décès), récupération des conditions générales et tableaux de garanties, calcul du coût total annuel réel de votre protection — souvent une surprise.
- Diagnostiquer les vrais risques — analyse de votre situation patrimoniale globale (revenus, charges fixes, patrimoine, famille à charge, projets), identification des vraies zones de fragilité (trou d'IJ, rente conjoint absente, emprunteur surfacturé), échange avec votre expert-comptable pour le volet TNS.
- Redessiner la couverture optimale — mise en concurrence des assureurs sur chaque ligne, rationalisation des contrats (suppression des doublons, regroupement chez des partenaires experts), calibrage garanties × coût × fiscalité Madelin, application de la loi Lemoine sur l'emprunteur si pertinent.
- Centraliser et piloter dans la durée — un seul interlocuteur Morgen pour l'ensemble des contrats, revue annuelle systématique, alerte en cas d'évolution réglementaire, adaptation immédiate à chaque changement de vie (naissance, divorce, cession, acquisition).
Morgen Capital est courtier en assurances et CIF adhérent CNCEF Patrimoine — voir nos agréments et notre modèle de rémunération présenté avant toute souscription.
Cas client
Sophie K., 42 ans, avocate associée d'un cabinet d'affaires, divorcée, garde alternée de 2 enfants (9 et 7 ans), Paris.
Situation initiale
BNC de 145 k€/an en croissance, charges fixes mensuelles ~6 500 € (loyer parisien, scolarité privée, logistique de garde alternée, crédit voiture). Patrimoine : résidence principale en location, AV bancaire 90 k€, PER Madelin 45 k€, livrets 30 k€. Protection existante : mutuelle santé TNS souscrite il y a 12 ans (2 200 €/an), prévoyance Madelin de 2017 avec IJ à 80 €/jour et capital décès 100 k€ mais rente conjoint nulle (3 100 €/an), GAV familiale intégrée au contrat habitation (180 €/an), clause bénéficiaire AV standard non révisée depuis le divorce. Coût annuel total : ~5 480 €.« Une amie médecin vient d'être diagnostiquée d'un cancer à 39 ans. Elle est en arrêt depuis 14 mois, sa prévoyance avait été souscrite à l'installation avec des IJ très basses. Aujourd'hui elle puise dans ses économies et son cabinet est en péril. J'ai compris que j'étais probablement dans la même situation sans le savoir. »
Le diagnostic
- IJ à 80 €/jour = ~2 440 €/mois face à un train de vie de 6 500 €/mois : manque à gagner réel en arrêt prolongé de 4 060 €/mois, soit ~48 000 €/an ;
- rente conjoint nulle et rente éducation absente, alors qu'elle est le principal soutien financier de ses deux enfants ;
- plafond Madelin sous-utilisé : ~9 200 €/an déductibles possibles contre 3 100 € cotisés ;
- clause bénéficiaire AV obsolète — ex-conjoint encore désigné par défaut.
La stratégie en 3 phases
- Restructuration de la prévoyance Madelin — mise en concurrence de 4 assureurs spécialisés TNS ; nouveau contrat : IJ portées à 250 €/jour (~7 500 €/mois), capital décès 200 k€ avec rente éducation de 1 000 €/mois par enfant jusqu'à 25 ans, rente d'invalidité renforcée (50 % du revenu). Cotisation : 4 800 €/an (+1 700 €), ramenée à environ +1 000 €/an nets après déduction Madelin à TMI 41 % — pour une couverture multipliée par trois ;
- Optimisation des autres contrats — mutuelle conservée après comparaison mais basculée vers une formule plus performante sur l'optique à coût équivalent ; GAV étendue aux activités sportives et scolaires des enfants (+60 €/an) ; réécriture intégrale de la clause bénéficiaire AV en désignation démembrée, voir Transmettre mon patrimoine ;
- Centralisation et pilotage — tous les contrats gérés par le conseiller Morgen dédié, revue annuelle chaque automne, alerte en cas de changement réglementaire impactant la fiscalité Madelin.
Résultat à 12 mois
| Critère | Avant Morgen | Après Morgen |
|---|---|---|
| Interlocuteurs | 4 (AGA, courtier, assureur habitation, banque) | 1 seul conseiller dédié |
| IJ en cas d'arrêt | 2 440 €/mois | 7 500 €/mois |
| Couverture décès | 100 k€ de capital | 200 k€ + rente éducation enfants |
| Coût annuel brut | 5 480 € | 5 800 € (+320 €) |
| Coût net après déduction Madelin | ~4 800 € | ~4 900 € (+100 € seulement) |
| Vision globale du patrimoine | Non | Oui (intégrée à la stratégie AV/PER/clause bénéficiaire) |
« Le résultat me sidère encore. J'ai triplé ma couverture prévoyance, protégé mes enfants avec une rente éducation, j'ai un seul interlocuteur pour tout, et ça me coûte 100 € de plus par an. C'est un autre monde. » — Sophie K.
Cas réel anonymisé, chiffres arrondis, présentés à titre pédagogique. Ils ne constituent ni une promesse de résultat ni un conseil personnalisé.
Vos questions sur la protection de votre famille
Combien coûte une prévoyance bien dimensionnée pour un TNS ?
Pour un libéral aux revenus de 100 à 200 k€/an, une prévoyance Madelin complète (IJ + invalidité + décès + rente conjoint/éducation) coûte généralement entre 3 500 € et 7 500 € par an. Les cotisations sont déductibles fiscalement dans la limite des plafonds Madelin, ce qui ramène le coût net réel à 60-65 % du brut pour un TMI de 41 %. Notre audit identifie souvent que vous payez déjà ce prix pour une couverture mal calibrée — l’amélioration ne coûte alors rien de plus.
Puis-je vraiment changer mon assurance emprunteur sans frais ?
Oui, depuis la loi Lemoine de 2022. Vous pouvez changer à tout moment, sans frais, sans pénalité, sans justification, sans accord de votre banque. La nouvelle assurance doit présenter un niveau de garanties équivalent (vérifié sur la base des Critères de Comparaison Standards). L’économie moyenne identifiée pour un crédit immobilier de 300-500 k€ est de 3 000 à 15 000 € sur la durée résiduelle du prêt, selon profil, durée du prêt et état de santé.
Mon employeur me fournit déjà une mutuelle et une prévoyance collective. Suis-je bien couvert ?
Probablement pas suffisamment, surtout si vos revenus dépassent 80-100 k€/an. Les contrats collectifs sont calibrés pour la moyenne des salariés, avec des plafonds qui s’appliquent vite. Au-delà de 3 PASS (~140 k€), les indemnités journalières de la Sécurité sociale sont plafonnées, et la plupart des contrats collectifs n’apportent pas de complément suffisant pour maintenir votre train de vie. Une prévoyance individuelle complémentaire est souvent indispensable.
Quelle différence entre une mutuelle et une prévoyance ?
La mutuelle santé rembourse les frais de santé (consultations, hospitalisation, optique, dentaire). La prévoyance compense la perte de revenus en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Ce sont deux contrats complètement distincts, indispensables tous les deux. Beaucoup de gens confondent et pensent que leur mutuelle les couvre en arrêt maladie — c’est faux.
Faut-il vraiment souscrire une GAV ?
Oui pour les familles avec enfants en bas âge (les accidents domestiques sont la première cause de mortalité accidentelle des jeunes enfants), pour les profils à activités à risque (sport, voyages réguliers) et pour les indépendants dont un accident peut compromettre la capacité de travail. C’est un contrat à coût modéré (150-400 €/an) qui couvre des événements graves non pris en charge par les autres contrats. Beaucoup de gens en ont une intégrée à leur contrat habitation sans le savoir — il faut vérifier.
Mon conseiller bancaire ne pourrait-il pas gérer tout ça aussi bien ?
Une banque vend principalement les produits de son groupe (mutuelle, prévoyance, emprunteur du groupe bancaire) : la mise en concurrence n’est pas faite, et le conseiller bancaire change tous les 18-24 mois en moyenne. Pour un sujet aussi sensible que la protection familiale, qui demande continuité, vision globale et vraie mise en concurrence des assureurs, le canal bancaire n’est généralement pas le bon. Un courtage multi-assureurs intégré à votre conseil patrimonial — notre modèle — apporte une vraie valeur ajoutée.
Si je suis en bonne santé et que je n’ai jamais utilisé ma prévoyance, c’est de l’argent perdu ?
C’est une question naturelle, mais la réponse est non. La prévoyance n’est pas un placement, c’est une transformation du risque. Vous ne dites pas que votre extincteur est « de l’argent perdu » parce que votre maison n’a jamais brûlé. La prévoyance fonctionne sur le même principe : elle vous permet de prendre des risques patrimoniaux (PER bloqué, immobilier locatif à crédit, Private Equity illiquide) en toute sérénité, parce que le revenu de base est sécurisé même en cas d’imprévu.
Combien de temps prend un audit complet de ma protection familiale ?
Un premier rendez-vous d’1h à 1h30 (bilan offert) sur votre situation et vos contrats existants. Puis 2 à 3 semaines d’audit de notre côté (analyse, comparaison, mise en concurrence). Un deuxième rendez-vous de restitution et propositions d’1h30 à 2h. Enfin, 4 à 8 semaines de mise en œuvre selon les changements à opérer (résiliations, nouvelles souscriptions, application de la loi Lemoine pour l’emprunteur).
Un seul interlocuteur pour votre patrimoine et votre protection. Ça change tout.
Notre audit de votre protection familiale est le point de départ. Une fois les vraies zones de fragilité identifiées, vous découvrez souvent qu'on peut mieux vous couvrir pour un coût équivalent — et tout regrouper chez un seul conseiller qui pilote l'ensemble avec votre stratégie patrimoniale.
Auditer ma protection familiale